La democratización de los pagos digitales: ¿cómo se avanza en Ecuador?
La democratización de los pagos digitales en Ecuador está transformando el sistema financiero del país y favoreciendo la inclusión de sectores tradicionalmente marginados. Este proceso no solo brinda oportunidades a todas las personas sin importar su ubicación geográfica o nivel socioeconómico, sino también integra tanto áreas urbanas como rurales en la economía digital.
Según Jorge Estrella, Product Owner de Tarjeta de Crédito de Coonecta Red Transaccional, este fenómeno es esencial para reducir la exclusión financiera en Ecuador, permitiendo que más personas accedan a medios electrónicos de pago.
Un hito notable en este proceso es el crecimiento del comercio electrónico y los pagos digitales en el país. Según la Superintendencia de Bancos (SB) y la Cámara de Innovación y Tecnología Ecuatoriana (CITEC), se espera que en 2024 las transacciones de comercio electrónico alcancen 3,19 mil millones de dólares, mientras que los pagos digitales llegarán a 7,24 mil millones, lo que representa aumentos del 136% y 148%, respectivamente, en comparación con el año anterior.
Estos datos reflejan un cambio en la mentalidad de los consumidores ecuatorianos, que están adoptando cada vez más plataformas de pago innovadoras, facilitadas por las mejoras en la infraestructura tecnológica del país. Actualmente, el 77% de la población tiene acceso a internet, según el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), lo que impulsa acceso a conectividad digital.
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La respuesta del sector financiero tradicional ha sido proactiva ante esta creciente demanda. Los bancos, cooperativas y mutualistas están mejorando sus plataformas de banca móvil y en línea para permitir el acceso de sus socios y clientes a pagos digitales, formando alianzas con fintechs para integrar soluciones innovadoras. A pesar de que algunas instituciones más pequeñas todavía enfrentan desafíos tecnológicos, los esfuerzos están orientados al mediano y largo plazo, con la expectativa de que los costos iniciales de adaptación se recuperen en los próximos años.
Si bien existen cada vez más medios de pago al alcance de la población, la democratización de los pagos digitales enfrenta importantes barreras, especialmente en zonas rurales y sectores vulnerables. La falta de acceso a internet de calidad y la baja penetración de teléfonos inteligentes limitan el uso de estas plataformas. Además, la insuficiente educación financiera en medios de pago genera desconfianza y desconocimiento sobre su funcionamiento y seguridad.
Jorge Estrella, desde su experiencia, destacó que los costos de transacción y el mantenimiento de cuentas digitales continúan siendo frenos para las poblaciones de bajos ingresos, complicando aún más el panorama. A pesar de estos desafíos, las billeteras digitales y las plataformas de pago se encuentran impulsando de manera en que las personas en áreas rurales y de bajos ingresos accedan a servicios financieros sin necesidad de visitar sucursales físicas. Entre las tecnologías clave que aportan en este avance se encuentran el uso de códigos QR, billeteras electrónicas y pagos sin contacto. Según el estudio "Lost in Transaction 2023" de Paysafe en LATAM, las tarjetas de débito es el método más utilizado (63%), seguidas por las tarjetas de crédito (23%) y las billeteras digitales (14%).
Jorge Estrella comenta que: "la percepción de riesgo en la adopción de pagos digitales en Ecuador es un desafío significativo. Aunque la confianza en estos métodos ha crecido, muchos ecuatorianos aún prefieren utilizar efectivo debido al temor a fraudes o errores en las transacciones digitales".
Para VISA, en sus estadísticas de fraude, el crimen informático genera aproximadamente 600 mil millones de dólares a nivel mundial, con un costo promedio de filtración de 1,2 millones de dólares. Sin embargo, las campañas de educación financiera y las mejoras en la seguridad de las plataformas están ayudando a mitigar estos temores y aumentar la confianza del público en los pagos digitales.
El experto enfatiza que la interoperabilidad en los ecosistemas de pagos es clave para crear un entorno financiero eficiente y accesible. Lo que facilita que diferentes redes y sistemas operen conjuntamente, permitiendo transacciones fluidas entre todos los actores. Esto mejora la inclusión financiera y reduce costos para los usuarios. En el caso de Coonecta RT, la interoperabilidad potencia los beneficios de los pagos en tiempo real, ofreciendo transacciones instantáneas y seguras entre distintas plataformas. Para las instituciones, esta integración optimiza la eficiencia operativa y reduce tiempos de procesamiento, mejorando tanto la experiencia del usuario como la gestión de riesgos y liquidez.
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El futuro de los pagos digitales en Ecuador parece prometedor, con un crecimiento sostenido en su adopción y mejoras continuas en la infraestructura tecnológica. Sin embargo, existen desafíos importantes que se deben sortear para que estos beneficios lleguen a toda la población ecuatoriana.
La brecha digital y la desconfianza en la seguridad de las transacciones son obstáculos clave. Coonecta RT se ha consolidado como un actor fundamental en el sector, apoyando a las entidades a fortalecer la educación financiera, facilitar la adopción efectiva de productos de medios de pago y capacitar a los usuarios para que optimicen su uso y beneficios. Asimismo, Coonecta RT ha realizado inversiones en infraestructura, establecido alianzas estratégicas y desarrollando programas educativos, con el objetivo de asegurar que la inclusión financiera alcance a todas las comunidades, creando un entorno más equitativo y eficiente.
Según el experto, mientras Ecuador avanza hacia la digitalización de sus sistemas de pago, es crucial abordar los desafíos actuales para asegurar que los beneficios lleguen a toda la población. Con esfuerzos conjuntos del sector financiero, tecnológico y gubernamental, y con el liderazgo de empresas como Coonecta RT, el país está en camino de lograr una verdadera democratización de los pagos digitales, impulsando el crecimiento económico y la inclusión financiera.
Autor: Jorge Estrella - Product Owner Tarjeta de Crédito de Coonecta Red Transaccional