Estas son algunas de las formas en las que puede financiar una vivienda
Conocer a profundidad las características de los tipos de crédito es uno de los principios de una buena salud financiera, un aspecto que toma mayor relevancia al momento de adquirir un bien inmueble debido al impacto que pueda tener en la economía personal o familiar.
En el mercado ecuatoriano, varias instituciones públicas y privadas del sistema financiero nacional ofrecen diferentes tipos de productos que se ajustan a las necesidades de los clientes, de acuerdo a sus ingresos y capacidad de pago.
Una de estas entidades es el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS), que desde el 2010, empezó oficialmente la entrega de créditos hipotecarios en el país, tanto para afiliados como para jubilados.
El monto máximo de financiamiento es de 460.000 dólares. Para la adquisición de una vivienda terminada, actualmente la institución otorga un financiamiento del cien por ciento del avalúo hasta 130.000 dólares, con un plazo máximo de 25 años.
Si el valor de la propiedad es hasta 200.000 dólares, el BIESS financia hasta el 90 por ciento, y si supera este monto, el crédito cubrirá el 80 por ciento.
En todos los casos, no se incluyen los gastos de avalúo y de instrumentación legal que se generen en el trámite hipotecario. La tasa de interés para este tipo de crédito fluctúa de acuerdo con el plazo y el valor del inmueble, y puede reajustarse cada 180 días.
Los posibles compradores deben tener en cuenta su capacidad de endeudamiento, es decir, el capital máximo con el que se pueden endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. En el caso del BIESS, el afiliado o jubilado puede comprometer hasta el 40 por ciento de sus ingresos declarados al IESS, una vez deducidos el aporte personal y las deudas reportadas por el buró de crédito.
Para los créditos hipotecarios que se encuentran en mora, se plantean soluciones de pago de hasta 30 años plazo con la tasa de interés inicial del préstamo otorgado y un período de gracia de hasta 18 meses; mientras que para quienes están al día y presentan problemas para cancelar su obligación, el BIESS brinda la posibilidad de ampliar el plazo del crédito hasta por 30 años y disminuir la cuota manteniendo la tasa de interés inicial.
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Por el lado privado, Produbanco cuenta con un portafolio de productos de vivienda categorizado en la necesidad y destino del financiamiento. José Ricaurte, vicepresidente de banca minorista, señala que, de enero a mayo del presente año, el monto colocado en créditos hipotecarios ascendió a 18,8 millones de dólares. “Este valor incluye el financiamiento de vivienda terminada, construcción, terreno y remodelación”, detalla.
Como parte del proceso para otorgar un crédito hipotecario, el banco realiza un análisis que se concentra en la capacidad de pago mensual y la estabilidad laboral del deudor ante el monto de financiamiento solicitado, así como su historial crediticio.
“Paralelamente, se realizan las revisiones y avalúos pertinentes del bien o terreno que se adquirirá, para determinar que sus condiciones sean las adecuadas al cumplimiento de las políticas internas del banco”, explica Ricaurte.
Para la adquisición de una vivienda terminada, el monto máximo del préstamo es de un millón de dólares. El financiamiento alcanza el 80 por ciento del avalúo incluyendo gastos legales y seguros, con un plazo de hasta 20 años; en el caso de viviendas con certificación ambiental verde, Produbanco otorga un abono de 1.000 dólares a la operación crediticia. La entidad maneja una tasa inicial desde el 8,35 por ciento reajustable al año.
Ante posibles retrasos en los pagos, la financiera ofrece novaciones, refinanciamientos y reestructuraciones; en estas alternativas, el cliente puede ampliar el plazo original de su crédito de tal manera que la nueva cuota mensual se ajusta a sus condiciones actuales.
Incremento de la demanda
En el 2021, Banco Bolivariano experimentó un incremento del 88 por ciento en créditos hipotecarios en relación al 2020. Para este año la tendencia apunta a un mayor crecimiento, comenta la gerente de productos, María Isabel Carrillo.
El préstamo hipotecario de esta entidad financia el 80 por ciento del valor de la vivienda, con un plazo de hasta 20 años y una tasa nominal anual desde el ocho por ciento para proyectos con certificación EDGE, la cual se otorga a construcciones sostenibles que hacen uso eficiente de los recursos.
Los clientes que requieran este tipo de crédito para vivienda, son evaluados con base a su capacidad de pago y su patrimonio familiar, adicionalmente, se analiza al cónyuge. En caso de atrasos, se analiza la situación de cada cliente para ofrecer la mejor alternativa de solución.
Tanto el BIESS como Produbanco y Banco Bolivariano, manejan entre sus créditos hipotecarios, diversos productos orientados a la construcción de vivienda; remodelación o ampliación de casas; adquisición de terrenos; compra de terrenos y construcción de casas y otros destinados a un fin no residencial como: locales comerciales, oficinas y consultorios, con plazos de entre 7 y 25 años dependiendo de la entidad y del destino del préstamo.